|
Mi
comparativa, personal y absolutamente
subjetiva, es de bancos españoles con
operativa a través de Internet. Verás que
hay interrogaciones ¿? en algunas casillas,
eso significa que no conozco los detalles de
ese aspecto. He intentado averiguarlos casi
todos, y lo he dejado en cuanto había que
leerse un PDF para averiguar algo, porque si
no lo dicen clarito hay que temerse lo peor,
y en ese caso no merece la pena seguir,
porque lo habitual es que los bancos cobren
por todo y no paguen casi nada de interés.
Como
adelanto a las
conclusiones,
decir que considero inaceptable cualquier
tipo de comisión. Los bancos ya obtienen
beneficios pagándonos menor interés (a veces
exageradamente menor) del que ellos cobran
en los préstamos, y por otras muchas cosas,
como para que además necesitemos pagar
comisiones.
También quiero
resaltar la cuestión de los cajeros
automáticos: cada vez que alguien saca
dinero de un cajero, el banco dueño del
mismo recibe una comisión por su uso, pagada
por el banco emisor de la tarjeta, y algunos
repercuten ese gasto o parte de él al
cliente. Pero si el cliente no usara el
cajero tendría que ir a una oficina a sacar
el dinero, lo que le supondría mucho más
tiempo y molestias al cliente, y mayor gasto
al banco en sueldos de empleados, en más
oficinas y más grandes, que por usar el
cajero. Por lo tanto, el banco ahorra dinero
cuando sus clientes usan los cajeros en vez
de las oficinas, y es tremendamente
paradójico e injusto (pero muy bueno para
los beneficios) cobrar comisión por ello. En
la actualidad, los únicos bancos que se
pueden permitir tal lujo (los clientes no
son tan tontos) son los que disponen de
muchos cajeros propios: BBVA (y su filial
uno-e) lo hace en toda España, Santander (y
su filial Openbank) también, Caja Madrid en
Madrid, al igual que todas las grandes Cajas
de Ahorro.
Mi ranking de bancos por Internet en España
|
Banco |
Comisiones operativa habitual |
Interés cuenta ahorro (TAE) |
Usabilidad y compatibilidad |
Valoración |
|
ING-Direct
(con nómina domiciliada) |
ninguna |
3% |
bien |
8,75 |
|
ING-Direct
(sin nómina domiciliada) |
ninguna, pero
no hay casi operativa |
3% |
bien,
pero necesitas otro banco |
5,75 |
|
Openbank |
operativa en oficinas, tarjeta
débito (cajeros) |
2,50% |
muy
bien |
5,75 |
|
ebankinter |
Muy altas y por todo |
0,00% |
muy
bien |
2,5 |
|
uno-e |
tarjeta débito (cajeros) |
3% (con
nómina/tres recibos) |
muy
mal |
0,50 |
|
Caja
Madrid |
Muy altas y por todo |
2,68% (con
muchos *) |
muy
mal |
-0,75 |
Sí, hay muchos más bancos. Intentaré ir
añadiéndolos poco a poco, ya que es difícil
conseguir los datos y mantenerlos
actualizados. De cualquier forma, no esperes
demasiadas sorpresas. Mi lista de
pendientes:
Para
valorar a los bancos, he utilizado el
criterio siguiente, como ya he dicho
totalmente personal y subjetivo, pero que
intento que sea justo. Analizo tanto los
productos y sus costes como el servicio
prestado y casi lo más importante, la forma
de usarlo a través de Internet. El banco
perfecto debería tener un +10, y como verás
algunos conceptos puntúan negativo, así que
la nota mínima puede llegar a -10.
|
Concepto valorado |
Elementos exigibles |
Valoraciones utilizadas
|
|
Identificador de usuario |
Fácil
de recordar por el usuario y difícil
de adivinar por un extraño |
Elegido por el usuario (+1), dos
datos personales (+0,75), un dato
personal (+0,5), no elegido por el
usuario y difícil de recordar (-1) |
|
Clave
de acceso |
Fácil
de recordar pero lo más larga
posible, que se pueda cambiar: lo
ideal es que sea alfanumérica, pero
las numéricas facilitan su uso por
teléfono |
4
números (+0,75), 2 ó 3 números a
elegir entre 6 (+0,75), alfanumérica
(+1) |
|
Clave
operativa |
Lo más
larga posible para que sea difícil
de adivinar por un extraño, que se
pueda cambiar |
2 a 4
caracteres alfanuméricos a elegir
entre 6-8 (+0,75), alfanumérica
preguntada entera (+0,5), tarjeta de
coordenadas (+1) |
|
Operativa por teléfono |
Gratuita, 24h y 7 días a la semana,
sin operador para consultas, sin
esperas |
Completa y gratuita 24h/7 (+0.5),
con horario limitado (+0,25), número
de operaciones gratuitas limitado
(-0,5) |
|
Operativa por oficina |
Gratuita y muchas oficinas |
Muchas
oficinas (+0,5), muy pocas oficinas
(+0), número de operaciones
gratuitas limitado (-0,5) |
|
Comisiones operativa habitual |
Transferencias gratis a la zona
euro, sin mantenimiento ni
administración de cuentas, ingreso
de cheques sin comisión |
Sin
comisiones (+1), con comisiones
(-1), sólo transferencias entre
cuentas del mismo titular (+0,25) |
|
Interés cuenta ahorro |
Lo más
alto posible |
Más de
2% TAE (+0,5), resto (+0), con
comisiones (-0,5) |
|
Interés cuenta corriente |
Lo más
alto posible |
Más de
1% TAE (+0,5), 0% TAE o con
comisiones (-0,5), resto (+0,25) |
|
Tarjeta de débito |
Sin
cuota anual, sin gastos en cajeros
de la red, el mayor número de
cajeros disponibles |
Sin
cuota anual ni gastos en cajeros de
la red (+1), con gastos en cajeros
ajenos al banco (-0,75), con cuota
anual (-1) |
|
Tarjeta de crédito |
Sin
cuota anual, que permita sacar
dinero a débito (así no necesitas
tarjeta de débito) |
Sin
cuota anual y permite sacar a débito
sin gastos en la red (+0,5), sin
cuota anual (+0,25), con cuota anual
(-0,5) |
|
Talonario |
Que lo
haya y no te cobren por usarlo |
Lo hay
(+0,5), no lo hay (+0) |
|
Facilidad de uso |
Interfaz intuitiva y sencilla |
Bien
(+1), Mal (-1) |
|
Compatibilidad navegadores |
Que
funcione con todos los navegadores |
Bien
(+1), Mal o sólo funciona con
Internet Explorer (-1), ahora bien
pero ha tenido problemas en el
pasado (+0,75) |
Considero
la facilidad de uso y compatibilidad de
navegadores muy importantes, así que las he
calificado muy negativamente. No me parece
razonable que un banco se gaste cientos de
miles de euros en una interfaz web que luego
no sea intuitiva, sea incómoda de usar o no
funcione con "todos" los navegadores, que no
son tantos: Internet Explorer, Mozilla y
Opera (ya sé que hay más, los obvio).
ING-Direct
(con nómina domiciliada)
Excelente banco de origen holandés, con
pocos productos pero de muy buena calidad.
Su único fallo destacable es la casi nula
operatividad por oficina debido a que sólo
tiene 3 en toda España. Para ingresar dinero
la única posibilidad es ir a una de ellas o
enviar un cheque por correo. También ofrece
broker, cuenta vivienda, hipoteca, fondos de
inversión y de pensiones, con muy bajas
comisiones y de gran calidad. Obtiene la
mejor puntuación y es el banco que
recomiendo.
|
Identificador de usuario |
D.N.I.
y fecha de nacimiento |
+0,75 |
|
Clave de acceso |
6
dígitos, se piden 2 por teléfono y 3
por internet |
+0,75 |
|
Clave operativa |
tarjeta de claves con 50 posiciones
de 3 dígitos |
+1 |
|
Operativa por teléfono |
completa y gratuita 24h, automática
y con operador |
+0,5 |
|
Operativa por oficina |
Sólo
tiene dos oficinas en Madrid y una
en Barcelona |
+0 |
|
Comisiones operativa habitual |
Ninguna |
+1 |
|
Interés cuenta ahorro |
Cuenta
Naranja 3% TAE |
+0,5 |
|
Interés cuenta corriente |
Cuenta
Nómina 2% de los recibos principales
(luz, gas, teléfono fijo, teléfono
móvil e Internet): 7,2% TAE con 300
euros al mes en recibos y un saldo
medio de 1000 euros |
+0,5 |
|
Tarjeta de débito |
4B
gratis, permite sacar dinero en
cajeros 4B y Euro 6000 (!) sin
comisión. En Servired y el
extranjero la comisión es del 2,80%
con mínimo de 1,68 euros. |
+1 |
|
Tarjeta de crédito |
VISA
oro gratis, permite sacar dinero a
débito en 4B sin comisión, en el
resto de redes nacionales y del
extrajero es el 2% con mínimo de
1,35 euros. |
+0,5 |
|
Talonario |
sí |
+0,5 |
|
Facilidad de uso |
Bien |
+1 |
|
Compatibilidad navegadores |
Bien
aunque ha tenido problemas en el
pasado |
+0,75 |
|
Contratación por Internet y teléfono |
sí |
|
|
Contratable por no residentes en
España |
sí |
|
|
Valoración |
Muy bien,
aunque tiene pocas oficinas, no
estaría mal poder operar en oficinas
concertadas |
8,75 |
ING-Direct
(sin nómina domiciliada)
Sin nómina, ING pierde atractivo porque
necesitas otro banco, pero sigue siendo una
buena alternativa para las inversiones. La
forma de acceso puede parecer demasiado
débil, puesto que el DNI y la fecha de
nacimiento son prácticamente públicos, y hay
una única clave de 6 dígitos (te preguntan 2
por teléfono y 3 por Internet), que hace las
veces de clave de acceso y de operaciones.
Pero como sólo puedes transferir dinero a
tus cuentas en otros bancos el riesgo es
nulo y la seguridad se puede considerar
suficiente.
|
Identificador de usuario |
D.N.I. y fecha de nacimiento |
+0,75 |
|
Clave de acceso |
6
dígitos, se piden 2 por teléfono y 3
por internet |
+0,75 |
|
Clave operativa |
la
misma que la de acceso |
+0,75 |
|
Operativa por teléfono |
completa y gratuita 24h, automática
y con operador |
+1 |
|
Operativa por oficina |
Sólo tiene dos oficinas en Madrid y
una en Barcelona |
+0 |
|
Comisiones operativa habitual |
Ninguna, pero sólo permite
transferencias entre cuentas del
mismo titular |
+0,25 |
|
Interés cuenta ahorro |
Cuenta Naranja 3% TAE |
+0,5 |
|
Interés cuenta corriente |
no
hay |
+0 |
|
Tarjeta de débito |
no
hay |
+0 |
|
Tarjeta de crédito |
no
hay |
+0 |
|
Talonario |
no
hay |
+0 |
|
Facilidad de uso |
Bien |
+1 |
|
Compatibilidad navegadores |
Bien aunque ha tenido problemas en
el pasado |
+0,75 |
|
Contratación por Internet y teléfono |
sí |
|
|
Contratable por no residentes en
España |
sí |
|
|
Valoración |
Bien, pero
necesitas otro banco |
5,75 |
Filial del Banco Santander, es uno de los
bancos con más experiencia en Internet, y
tiene muy buenos productos, pero se ha
estropeado con la moda de cobrar por sacar
dinero de cajeros que no sean suyos.
|
Identificador de usuario |
D.N.I. |
+0,5 |
|
Clave de acceso |
4
dígitos |
+0,75 |
|
Clave operativa |
4
caracteres a elegir entre 8
alfanuméricos |
+0,75 |
|
Operativa por teléfono |
completa y gratuita 24h, automática
y con operador |
+0,5 |
|
Operativa por oficina |
En
oficinas de Banesto (2 operaciones
al mes gratis, el resto a 1 euro) y
en la única oficina en Madrid |
-0,5 |
|
Comisiones operativa habitual |
Ninguna |
+1 |
|
Interés cuenta ahorro |
Cuenta
Open 2,50% TAE |
+0,5 |
|
Interés cuenta corriente |
Cuenta
Corriente Operativa 2,5% del Euribor
medio mensual, ampliable con nómina
(o tres recibos) y con inversiones
de 15000 euros, que lo aumentan el
5% cada uno: en la actualidad supone
un TAE del 0,07% sin nada, 0,20% TAE
con nómina/tres recibos o
inversiones y 0,33% TAE con ambos |
+0,25 |
|
Tarjeta de débito |
4B
gratis, con comisión de 0,5 euros en
cajeros 4B que no sean Santander o
Banesto y en Euro 6000. En Servired
y el extranjero, el 4% con un mínimo
de 2,40 euros |
-0,75 |
|
Tarjeta de crédito |
VISA
Open gratis, ojo que la VISA Classic
no es gratis aunque tenga
bonificación por compras (sólo
interesa si gastas mucho) |
+0,25 |
|
Talonario |
sí |
+0,5 |
|
Facilidad de uso |
Muy
bien |
+1 |
|
Compatibilidad navegadores |
Muy
bien |
+1 |
|
Contratación por Internet y teléfono |
sí |
|
|
Contratable por no residentes en
España |
no |
|
|
Valoración |
Muy bien, si
te limitas a los cajeros 4B
Santander y Banesto y no haces más
de 2 operaciones en oficina al mes |
5,75 |
Después de que uno-e me haya maltratado como
cliente (cobrándome por servicios que luego
me prestaron de forma negligente), me
resulta muy difícil recomendarlo, así que
les advierto: uno-e tiene el dudoso honor de
ser el banco que peor me ha tratado como
cliente, y con diferencia.
Filial del BBVA, nació como un banco sólo
por Internet, pero se ha estropeado con su
integración en la plataforma Internet de
BBVA, así como con la moda de cobrar por
sacar dinero de cajeros que no sean suyos.
Domiciliando la nómina se obtienen unos
tipos de interés muy buenos, siempre que te
aclares con el caos de cuentas que tienen.
Lo califico muy mal en usabilidad y
compatibilidad, debido a cosas tan graciosas
como que no funcione la ayuda ni el
formulario de Atención al cliente (y encima
te hace perder el tiempo simulando que
funciona, hasta que le das al botón de
enviar que no hace nada), o que introduzcas
tu clave de acceso y tu intuitivo y fácil de
recordar número de VISA electrón, y te
aparezca el mensaje de "fuera de servicio
temporalmente", vuelves a cargar la página
principal y anda, si estás dentro de tu
cuenta y puedes operar. Ha estado varios
años así... sin comentarios.
|
Identificador de usuario |
Nº de
VISA electrón, que sólo son 16
números |
-1 |
|
Clave de acceso |
6
caracteres alfanuméricos por
internet, 4 dígitos por teléfono |
+1 |
|
Clave operativa |
7
caracteres alfanuméricos |
+0,5 |
|
Operativa por teléfono |
completa y gratuita |
+0,5 |
|
Operativa por oficina |
¿En
oficinas BBVA? |
¿+0,5? |
|
Comisiones operativa habitual |
Ninguna |
+1 |
|
Interés cuenta ahorro |
Domiciliando nómina o ingreso de 500
euros al mes, Cuenta Remunerada 3%
TAE. Cuenta ahorro uno-e ¿1,60% TAE?
ampliable al 3% TAE domiciliando
nómina de 600 euros o 3 recibos
(información confusa en su web) |
+0,5 |
|
Interés cuenta corriente |
Cuenta
personal uno-e 0,10% TAE |
+0,25 |
|
Tarjeta de débito |
VISA
electrón gratis, con comisión en
cajeros Servired que no sean del
BBVA de 0,3 euros. En el resto de
redes nacionales el 3% con mínimo de
3 euros. En el extranjero, 4,5% con
mínimo de 3 euros. |
-0,75 |
|
Tarjeta de crédito |
VISA
classic con 21,04 euros de cuota
anual |
-0,5 |
|
Talonario |
sí |
+0,5 |
|
Facilidad de uso |
Muy
regular |
-1 |
|
Compatibilidad navegadores |
Muy
mal |
-1 |
|
Contratación por Internet y teléfono |
sí |
|
|
Contratable por no residentes en
España |
sí |
|
|
Valoración |
Nada
recomendable, muy mal servicio
bancario. Muy regular la usabilidad
y compatibilidad. |
0,5 |
Es el propio Bankinter a través de Internet.
Con vocación muy innovadora, es uno de los
bancos con más experiencia en Internet, y
tiene muy buenos productos aunque el interés
en cuentas brille por su ausencia. Se ha
estropeado con la moda de cobrar por todo,
una pena.
|
Identificador de usuario |
Alias
personalizable por el usuario |
+1 |
|
Clave de acceso |
alfanumérica |
+1 |
|
Clave operativa |
tarjeta de claves con 100 posiciones
de 2 dígitos |
+1 |
|
Operativa por teléfono |
Número
de operaciones gratuitas limitado y
horario reducido |
-0,5 |
|
Operativa por oficina |
En
oficinas Bankinter |
+0,5 |
|
Comisiones operativa habitual |
Muy
altas y por todo, alguna menos con
nómina |
-1 |
|
Interés cuenta ahorro |
no hay |
+0 |
|
Interés cuenta corriente |
0,00%
TAE y con comisiones, algo mejor con
nómina |
-0,5 |
|
Tarjeta de débito |
VISA
electrón con cuota anual |
-1 |
|
Tarjeta de crédito |
Con
cuota anual |
-0,5 |
|
Talonario |
sí |
+0,5 |
|
Facilidad de uso |
Muy
bien |
+1 |
|
Compatibilidad navegadores |
Bien
pero ha tenido problemas en el
pasado |
+0,75 |
|
Contratación por Internet y teléfono |
sí |
|
|
Contratable por no residentes en
España |
sí |
|
|
Valoración |
El mejor banco
por Internet con las mayores
comisiones |
2,25 |
Es un interfaz por Internet del Caja Madrid
tradicional, necesitas ser cliente anterior
y tener una tarjeta de débito (con su cuota
anual por supuesto) para poder operar por
Internet. Las comisiones son abundantes, eso
sí, hacen obras sociales como dicen en los
anuncios. Yo estaría encantado de usar sus
servicios y así contribuir a las famosas
obras sociales, siempre que eso me costara
menos comisiones que un banco tradicional,
con sus accionistas ávidos de beneficios y
esas cosas (por ejemplo, ING, Openbank,
uno-e). En general es un problema común a
todas las Cajas de Ahorro, en mi opinión
deberían ponerse las pilas, pero como tienen
demasiados clientes sería tonto renunciar a
tantas comisiones ¿no?. Por lo menos aquí
estoy yo para dar la nota...
|
Identificador de usuario |
D.N.I. |
+0,5 |
|
Clave de acceso |
alfanumérica |
+1 |
|
Clave operativa |
¿tarjeta de claves con 20 posiciones
de 4 dígitos? |
+1 |
|
Operativa por teléfono |
parcial y horario limitado |
+0,25 |
|
Operativa por oficina |
Oficinas Caja Madrid |
+0,5 |
|
Comisiones operativa habitual |
Por
todo |
-1 |
|
Interés cuenta ahorro |
Cuenta
Superior 2,68% TAE, pero para
importes provenientes de otras
entidades (!!), hasta 300.000,00
euros y sólo por Internet. |
+0,5 |
|
Interés cuenta corriente |
con
comisiones, tipo de interés no
indicado |
-0,5 |
|
Tarjeta de débito |
VISA
electrón con cuota anual |
-1 |
|
Tarjeta de crédito |
Con
cuota anual |
-0,5 |
|
Talonario |
sí |
+0,5 |
|
Facilidad de uso |
Regular |
-1 |
|
Compatibilidad navegadores |
Muy
mal |
-1 |
|
Contratación por Internet y teléfono |
No,
necesitas una cuenta abierta en sus
oficinas y tarjeta de débito |
|
|
Contratable por no residentes en
España |
no |
|
|
Valoración |
Lo mismo que
en sus oficinas pero por Internet |
-0,75 |
En la
actualidad, visto el cuadro y sin considerar
otros bancos de los que no tengo datos y que
no están en él, el banco recomendable es
ING-Direct domiciliando la nómina. Sin
nómina, Openbank o uno-e para la cuenta
corriente, operativa habitual y tarjetas e
ING-Direct para la cuenta de ahorro. En la
actualidad uno-e iguala el tipo de interés
de la cuenta de ahorro de ING-Direct, pero
no siempre ha sido así, y no es recomendable
depender de un solo banco. La moda de los
depósitos de alta remuneración a corto plazo
(1 mes) ingresando dinero de otra entidad
también incentiva a repartir el dinero en
varios sitios para poder ir cambiándolo.
Qué tiene
que tener el banco por internet perfecto:
- Usable
con cualquier navegador, no sólo con (o
optimizado para) navegadores de empresas
monopolísticas y que sólo funcionan en
un determinado sistema operativo.
- Sin
java, flash, ni plugins necesarios, lo
mismo se puede hacer de otras formas más
portables y estándar.
- Sin
comisiones, incluyendo cuentas,
oficinas, por teléfono, transferencias,
cheques, tarjetas, cajeros.
- Cuenta
de ahorro con gran interés, y cuenta
corriente con uno no ridículo.
-
Posibilidad de no recibir por correo los
extractos y detalles de operaciones.
- Poder
imprimir los recibos y detalles de
operaciones desde Internet.
-
Personalización del nombre de las
cuentas y del identificador de acceso
(alfanumérico preferible, aunque usar el
D.N.I. es aceptable), que no somos
máquinas (este requisito está dedicado a
uno-e (y BBVA indirectamente), ha pasado
de un sistema con alias personalizable a
usar el número de la VISA electrón como
nombre de usuario; es absolutamente
estúpido tener que recordar un número de
16 dígitos o tener que mirar la tarjeta
para poder hacer consultas.
-
Contraseña de acceso alfanumérica.
- Clave
operativa personalizable y larga, de la
que se pidan unas pocas posiciones cada
vez, o bien una tarjeta de coordenadas.
- Agenda
de números de cuentas para facilitar las
transferencias.
-
Talonario en la cuenta corriente.
-
Tarjeta de débito en la cuenta
corriente.
-
Operativa por teléfono 24 horas al día,
automática o no, sin comisión por ello.
-
Ingreso de cheques por correo.
-
Operativa a través de oficinas propias o
concertadas, para ingreso o disposición
de cheques y efectivo (sin comisiones
claro).
-
Posibilidad de tarjeta de crédito
asociada a la cuenta corriente. Si la
cuota fuera gratuita, y/o devolvieran un
% del importe de las compras sin mínimos
a gastar, sería maravilloso :-) pero nos
conformaremos con no tener comisiones.
Otra cosa muy útil es poder sacar dinero
a débito con la tarjeta de crédito, de
esa forma evitamos tener que llevar dos
tarjetas (débito y crédito), además de
que para el banco supone un ahorro no
tener que emitir dos tarjetas.
|
